Siempre es aconsejable ahorrar para el futuro, sobre todo para la jubilación. Una cuenta de jubilación individual (IRA) está pensada precisamente para ayudarte a hacerlo, de modo que puedas vivir cómodamente durante tu jubilación. Para evitar que retires fondos antes de tiempo, existen normas estrictas sobre cuándo puedes acceder al dinero. Por lo general, tendrás que esperar hasta cumplir al menos 59 años y medio para retirar el dinero. Si retiras fondos de tu IRA antes de esa fecha, te impondrán una penalización del 10 %, a menos que cumplas los requisitos para una excepción. Ten en cuenta que, aunque se permita un retiro anticipado, no es la mejor opción, así que explora primero otras alternativas. Si aún así estás pensando en retirar el dinero de tu IRA, aquí tienes algunas formas de hacerlo sin penalización.
Discapacidad
Uno de cada cuatro adultos en EE. UU. vive con una discapacidad. Si quedas discapacitado de forma permanente y ya no puedes trabajar, puedes realizar retiradas de tu cuenta IRA sin penalizaciones. No obstante, debes poder presentar un certificado médico que acredite tu discapacidad física o mental.
Pagar los estudios universitarios
Según el College Board, el coste medio de la matrícula universitaria de cuatro años es de 10 940 dólares para el curso académico 2022-23. Esa cifra se eleva a 39 400 dólares para los estudiantes que asisten a universidades privadas. Con esos precios, no es de extrañar que muchos padres recurran a sus cuentas de jubilación para intentar cubrir el gasto. La buena noticia es que no se te penalizará por hacerlo. Puedes utilizar los fondos para que tú, tu cónyuge, tus hijos o tus nietos vayan a la universidad. El dinero debe destinarse al pago de la matrícula, las tasas, los libros, el material o el alojamiento y la manutención.
Compra tu primera vivienda
Cuando estés listo para comprar una vivienda, los expertos recomiendan aportar una entrada del 20 %. Por desgracia, la mayoría de las personas no dispone de esa cantidad de dinero en efectivo de forma inmediata, por lo que recurren a sus cuentas de jubilación. Quienes compran una vivienda por primera vez pueden retirar hasta 10 000 dólares (20 000 dólares si estás casado y tu cónyuge también es comprador por primera vez) para comprar, construir o reconstruir su primera vivienda. El IRS define como comprador de primera vivienda a alguien que no haya sido propietario de una vivienda en los últimos dos años. Si la compra o la construcción de tu vivienda se cancela o se retrasa, debes devolver el dinero a tu cuenta IRA en un plazo de 120 días para evitar impuestos y sanciones.
Paga tus facturas médicas
Si tienes gastos médicos que has pagado de tu propio bolsillo y que no están cubiertos por el seguro, es posible que puedas realizar una retirada sin penalización. Para poder optar a ello, el dinero debe destinarse al pago de gastos médicos no reembolsados que superen el 7,5 % de tus ingresos brutos ajustados.
Consigue una cobertura sanitaria mientras estás en paro
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, hay alrededor de 5,9 millones de personas sin trabajo. Aunque estar en paro ya es de por sí bastante estresante, la mayoría de las personas también pierden su seguro médico cuando pierden el empleo. Aunque quizá haya otras cosas en las que prefieras gastar tu dinero, quedarte sin cobertura sanitaria puede ser un error muy caro si te pones enfermo o sufres una lesión. Así que no lo dejes de lado. Si llevas al menos 12 semanas en paro, puedes utilizar los fondos de tu cuenta IRA para pagar el seguro médico para ti y tu familia. Para poder optar a ello, debes cumplir los siguientes requisitos:
- Has perdido tu trabajo
- Has percibido prestaciones por desempleo durante 12 semanas consecutivas
- Recibiste la prestación ese mismo año en el que cobraste el subsidio de desempleo o al año siguiente
- Recibirás las prestaciones durante un máximo de 60 días tras reincorporarte al trabajo
Espera hasta cumplir los 59 años y medio
Retirar dinero de tu cuenta de jubilación antes de tiempo no es una buena idea. Perderás la oportunidad de obtener más intereses compuestos y tendrás menos dinero cuando te jubiles. Si quieres evitar la penalización del 10 % por retirada anticipada, lo mejor es ser paciente y no tocar el dinero. Cuando cumplas 59 años y medio, podrás empezar a realizar retiradas sin penalización o dejar que el dinero siga creciendo. Sin embargo, hay algunas excepciones a la norma de retirada anticipada, como las distribuciones correctivas. Las aportaciones a una cuenta Roth IRA también pueden retirarse antes de tiempo sin penalización. Otras excepciones a la regla de la penalización del 10 % son los retiros permitidos si se está inscrito en un plan de automóvil, los gastos de educación superior que cumplan los requisitos y las primas de seguro médico pagadas durante el desempleo. El servicio militar activo también puede dar derecho a distribuciones sin penalización, así como la separación del servicio para los empleados una vez que cumplan 55 años.
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